A coparticipação completa costuma compensar quando a equipe usa pouco o plano: a mensalidade fica cerca de 24% menor nas tabelas PME da São Cristóvão Saúde (cerca de 26% no Select), e cada consulta, pronto-socorro ou exame tem um teto baixo. A parcial vale mais a pena quando há funcionários que fazem consultas e exames com frequência, porque nela esses usos não geram cobrança extra.
A decisão depende de uma conta simples: quanto a empresa economiza por mês e quanto de coparticipação esse valor cobre. Este artigo mostra a conta com números das tabelas. As regras de cada modelo, com todos os limites, estão na página de coparticipação São Cristóvão Saúde.
O que muda entre os dois modelos
- Parcial: mensalidade maior. Cobrança de 30% só em terapias especiais (até R$ 35,00 por sessão), terapias imunobiológicas (até R$ 210,62 por sessão) e terapia avançada.
- Completa: mensalidade menor. Além das terapias, cobrança de 30% em consultas eletivas (até R$ 25,00), consultas de pronto-socorro (até R$ 50,00) e exames eletivos (até R$ 150,00 por procedimento).
Rede, carências e coberturas não mudam de um modelo para o outro. O que muda é a forma de pagar: mais na mensalidade ou mais no uso.
A conta para um funcionário
Exemplo com a tabela PME de 1 a 29 vidas, vigência a partir de 24/03/2026, produto Conforto em apartamento [A], faixa de 34 a 38 anos:
| Modelo | Mensalidade (R$) | Em 12 meses (R$) |
|---|---|---|
| Coparticipação parcial | 322,81 | 3.873,72 |
| Coparticipação completa | 244,16 | 2.929,92 |
| Diferença | 78,65 | 943,80 |
A conta de 12 meses não considera reajustes. A diferença de R$ 78,65 por mês equivale a pouco mais de 3 consultas eletivas no teto de R$ 25,00. Ou seja: se essa pessoa fizer, em média, até 3 consultas por mês e quase nenhum exame, a completa sai mais barata.
A mesma proporção aparece nas outras faixas do Essencial, do Conforto e do Bem-Estar 40+ (no Select, a redução fica perto de 26%): no Essencial [E] de 00 a 18 anos, por exemplo, a mensalidade vai de R$ 205,49 na parcial para R$ 155,44 na completa. Para grupos de 30 a 99 vidas, a tabela é outra (vigência a partir de 01/08/2025), também com as duas versões; no Essencial [E] de 00 a 18 anos, R$ 199,33 na parcial e R$ 150,78 na completa.
Três perfis de uso no mesmo exemplo
As simulações abaixo usam sempre o teto de cada evento, que é o pior caso. Como a cobrança é de 30% do valor do procedimento, o valor real pode ser menor.
Uso baixo
Três consultas e dois exames no ano: 3 × R$ 25,00 + 2 × R$ 150,00 = R$ 375,00 de coparticipação, no máximo. A economia anual da completa é de R$ 943,80, então a empresa fica pelo menos R$ 568,80 à frente com a completa.
Uso moderado
Uma consulta por mês, quatro exames e um pronto-socorro no ano: 12 × R$ 25,00 + 4 × R$ 150,00 + 1 × R$ 50,00 = R$ 950,00. Praticamente empata com a economia de R$ 943,80. Aqui, o valor real cobrado por procedimento decide.
Uso alto
Duas consultas por mês, oito exames e dois pronto-socorros no ano: 24 × R$ 25,00 + 8 × R$ 150,00 + 2 × R$ 50,00 = R$ 1.900,00. A parcial fica mais vantajosa, com diferença de até R$ 956,20 no ano.
Terapias entram nos dois modelos com as mesmas regras, por isso não alteram a comparação.
Quando a parcial faz mais sentido
- Funcionários ou dependentes em acompanhamento contínuo, com consultas e exames frequentes.
- Grupos com muitas pessoas nas faixas mais altas, que tendem a usar mais o plano.
- Empresas que preferem custo mensal previsível, sem variação por uso.
- Equipes em que a empresa não quer repassar valores de coparticipação aos funcionários.
Já a completa costuma servir bem a equipes jovens, com uso esporádico, e a microempresas e MEIs que querem a menor mensalidade possível. Como a coparticipação é repassada aos funcionários é uma política interna da empresa; confirme com a corretora como a operadora fatura esses valores.
Roteiro para decidir
- Liste as idades de titulares e dependentes. O preço é por faixa etária.
- Peça as duas cotações no mesmo produto e acomodação, para comparar só o efeito da coparticipação.
- Calcule a diferença mensal do grupo e divida pelos tetos: quantas consultas (R$ 25,00), pronto-socorros (R$ 50,00) ou exames (R$ 150,00) ela paga.
- Estime o uso real da equipe no último ano, se a empresa já tinha plano.
- Escolha e registre a política de repasse da coparticipação aos funcionários antes da implantação.
Para ver o mesmo raciocínio aplicado a um grupo inteiro, com cinco faixas etárias somadas, consulte o exemplo de 5 vidas na página de coparticipação São Cristóvão Saúde para empresas. Os valores são definidos pela operadora e podem mudar; a NF Corretora faz a intermediação e confirma a tabela vigente.
Quer comparar os dois modelos com as idades da sua equipe? Peça a cotação do plano São Cristóvão empresarial e receba parcial e completa lado a lado.
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Perguntas frequentes
A empresa pode ter funcionários na parcial e outros na completa?
Os materiais trazem tabelas separadas para cada modelo, mas não detalham se é possível misturar os dois no mesmo contrato. A corretora confirma com a operadora antes da proposta.
A coparticipação completa cobra internação?
Pelo material do PME, não. A completa acrescenta cobrança em consultas eletivas, consultas de pronto-socorro e exames eletivos; as terapias seguem as mesmas regras da parcial.
O MEI também escolhe entre parcial e completa?
Sim. O MEI contrata pelas tabelas PME de 1 a 29 vidas, que têm versões com coparticipação parcial e completa.
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